Jos olet viimeisen viikon aikana katsonut televisiota tai kuunnellut radiota, olet todennäköisesti törmännyt lainojen yhdistämistä koskevaan mainontaan. Yhdistelylainat ovat parhaimmillaan helppo tapa karsia omia kuukausittaisia lainakuluja, mutta aivan suinpäin vanhoja lainoja ei kannata lähteä yhdistämään.
Tähän oppaaseen olemme koonneet kaikki tarvittavat tiedot, jotka sinun kannattaa tietää ennen kuin yhdistät nykyiset lainasi yhdeksi. Käymme läpi lainojen yhdistämisen olennaisimmat hyödyt, vaaranpaikat sekä eri toimijat, joiden kautta yhdistelylainan hakeminen onnistuu.
Älä hae yhdistelylainaa ennen kuin tiedät nämä asiat
- Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa käytännössä?
- Mitkä ovat yhdistelylainan olennaisimmat hyödyt?
- Huomioi nämä asiat ennen kuin yhdistät lainasi (ja vältä virheet!)
- Mistä paras yhdistelylaina? Katso 3 vaihtoehtoa
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Yhdistelylainojen toimintaperiaate on hyvin simppeli ja nopeasti selitetty.
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että lasket kaikki olemassa olevat pienlainasi, luottokorttivelkasi tai vippisi yhteen ja maksat ne pois ottamalla yhden isomman lainan. Tämän jälkeen siirryt lyhentämään kuukausittain enää yhtä lainaerää.
Lainojen yhdistämistä varten otettavaa isompaa lainaa kutsutaan usein nimillä yhdistelylaina, yhdistelmälaina tai järjestelylaina – toimintaperiaate on kuitenkin kaikissa tapauksissa sama nimestä riippumatta.
Mitkä ovat yhdistelylainan olennaisimmat hyödyt?
Yhdistelylainojen selkein hyöty liittyy tietysti rahaan.
Monesti pienet kulutusluotot tai erilaiset pikavipit voivat sisältää runsaasti niin sanottuja piilokuluja, kuten kuukausittaisia tilinhoitomaksuja tai lainanhoitopalkkioita. Lainojen yhdistämisen jälkeen sinun ei tarvitse maksaa tällaisia lisäkuluja enää kuin yhdestä lainasta.
Sinulla saattaa esimerkiksi olla viisi avoinna olevaa pienlainaa tai kulutusluottovelkaa, joita maksat kuukausittain pois. Jo pelkästään erilaisista tilinhoitopalkkioista saattaa kertyä joka kuukausi useita kymmeniä euroja ”turhaa maksettavaa”. Lainat yhteen niputtamalla pääset eroon tällaisista ylimääräisistä lisäkuluista.
Viitteellinen esimerkki lainojen yhdistämisen rahallisista hyödyistä
Maksat kuukausittain pois kahta luottokorttivelkaa ja kolmea pienempää kulutusluottoa. Yhteensä velkaa on 9500 euroa, ja lainanlyhennyksen päälle tulevat korot ja kulut ovat kuukaudessa 180 euroa. Kaikki avoinna olevat lainat sisältävät kuukausittaisen tilinhoitopalkkion tai laskutuslisän.
Yhdistät lainasi ottamalla 9500 euron suuruisen järjestelylainan, jolla maksat pienemmät velat pois. Maksat tilinhoitopalkkioita ja muita ”piilokuluja” enää korkeintaan yhdestä lainasta, joten lyhennyksen päälle tulevien kuukausikulujen määrä tippuu 130 euroon. Säästöä syntyy 50 euroa kuukaudessa ja 600 euroa vuodessa.
Usein isommalle lainasummalle on myös mahdollista saada edullisempi korko verrattuna pienlainoihin. Juuri edellä mainitut piilokulut nostavat kulutusluottojen todellista vuosikorkoa – eli kaikki kulut huomioivaa korkoa – suureksi verrattuna yhteen isompaan lainaerään.
Esimerkiksi viisi eri pankeilta tai rahoitusyhtiöiltä otettua 1000 euron kulutusluottoa kannattaa tästä syystä niputtaa yhteen ja maksaa avoinna oleva lainaosuus pois yhdellä isommalla lainalla. Vaikka laina-aika pysyisi samana, kuukausittaisten lainakulujen määrä voi tippua huomattavasti.
Usein isommalle yhdistelylainalle saa kuitenkin enemmän maksuaikaa alkuperäisiin pienlainoihin verrattuna – tämä tuo lisää pelivaraa arjen rahankäyttöön, kun sekä lyhennyksen määrä että päälle tulevat korkokulut pienenevät.
Velkojen yhdistämisen hyödyt liittyvät silti myös muuhun kuin suoraan rahaan
Oman talouden hallinta on selkeämpää ja vähemmän stressaavaa, kun lyhennät jatkossa vain yhtä lainaa. Kuukausittaisia laskuja tulee vain yksi ja eräpäivä on helppo muistaa.
Myös muu arki helpottuu, kun saat juntattua takaisinmaksettavaa kuukausittaista lainaerää hieman pienemmäksi. Tällöin rahaa jää enemmän käytettäväksi muuhun kuin lainojen lyhentämiseen
Vältä nämä virheet, kun yhdistät vanhat lainat yhdeksi isommaksi järjestelylainaksi
Vaikka lainojen yhdistämistä markkinoidaan eri medioissa todella myönteiseen sävyyn, kannattaa muistaa muutamia perusasioita ennen järjestelylainan ottamista. Mikään oikotie onneen lainojen yhdistäminen ei ole – varsinkin, jos sorrut joihinkin näistä yleisistä virheistä.
1. Et selvitä tarkkaan kaikkia vanhoja lainojasi ja niiden kuluja
Ennen lainojen yhdistämistä sinun tulee laskea tarkasti kaikki nykyiset velkasi ja niistä aiheutuvat korot ja muut kulut. Järjestelylainaa ei ole järkevää hakea ennen kuin tiedät, paljonko velkaa yhteensä on ja kenelle.
Lainojen yhdistämisestä on eniten hyötyä, kun saat oikeasti kuitattua pois kaikki pienemmät lainasi viimeistä penniä myöten, eikä mitään vanhoja eriä jää roikkumaan. Yhdistelylainaa ei silti kannata hakea yhtään enempää kuin on tarvis.
Avaa siis Excel tai ruutuvihko, ota laskin käteesi ja tee laskelmat kaikista nykyisistä veloistasi. Vaikka useimmissa tapauksissa yhdistelylaina auttaa karsimaan lainakulujasi, mikään itsestäänselvyys säästön syntyminen ei ole – siksi laskelmat on aina tehtävä huolellisesti.
2. Et muista, että lainojen yhdistäminen ei poista itse lainaa mihinkään
Monien eri velkojen kerääntyminen johtuu aina jostain, eikä lainojen yhdistäminen poista velkaantumisesi juurisyitä. Kiinnitä siis huomiota omaan rahankäyttöösi: miksi velkaa ylipäätään on kertynyt monille eri tahoille?
3. Et tee itsellesi kulubudjettia ja joudut ottamaan uutta lainaa
Ennen yhdistelylainan ottamista sinun kannattaa laskea kaikki kuukausittaiset pakolliset menosi. Paljonko tuloistasi jää rahaa lainan lyhentämiseen ja voisitko vielä kiristää budjettia jostain suunnasta?
Lainojen yhdistämisen hyöty katoaa nopeasti, mikäli arvioit budjettisi väärin ja joudut ottamaan lisää lainaa velkojen lyhentämiseen. Tämän pitäisi olla sanomattakin selvää, mutta käytännössä hyvin moni lainojenyhdistäjä sortuu kyseiseen virheeseen.
3 vaihtoehtoa lainojen yhdistämiseen
Yhdistelylainaa voit hakea ja saada useasta eri paikasta: tyypillisimpiä vaihtoehtoja ovat pankki ja verkossa toimivat rahoitusyhtiöt. Lisäksi jotkut suomalaiset kunnat ja kaupungit tarjoavat vähävaraisille asukkailleen sosiaalista luottoa velkojen ja maksurästien kuittaamiseen.
Sosiaalista luottoa tarjotaan noin 30 kunnassa ja kaupungissa ympäri Suomen
Sosiaalinen luotto tarkoittaa omasta kotikunnasta tai -kaupungista haettavaa matalakorkoista lainaa, jonka voit käyttää välttämättömiin hankintoihin tai esimerkiksi velkojen poismaksuun.
Tyypillisesti sosiaalisen luoton maksimimäärä on 2000-5000 euroa, mutta joissain kaupungeissa lukema on hieman suurempi – esimerkiksi Tampereella 10 000 ja Helsingissä 15 000 euroa. Voit saada luottoa, mikäli olet pienituloinen mutta siitä huolimatta maksukykyinen.
Suomen suurimmista kaupungeista monet muutkin kuin Helsinki ja Tampere tarjoavat asukkailleen mahdollisuutta sosiaaliseen luottoon – lisätietoja löydät hakukoneella tai suoraan kaupunkien verkkosivuilta. Läheskään kaikissa kunnissa tätä mahdollisuutta ei kuitenkaan valitettavasti ole tarjolla.
Sosiaalisen luoton yleisistä ehdoista ja kriteereistä voit halutessasi lukea esimerkiksi Helsingin kaupungin verkkosivuilta. Ehdot ovat monilta osin samankaltaisia kaikissa kaupungeissa ja kunnissa.
Lainojen yhdistäminen perinteisen pankin kautta – OP, Nordea, Danske Bank jne.
Vakavaraisena hakijana voit saada järjestelylainaa myös tavallisesta pankista. Vaikka suomalaiset kivijalkapankit – kuten OP tai Nordea – eivät niin sanottuja yhdistelylainoja mainostakaan, perusperiaate toimii tutulla tavalla, eli vanhat lainat maksetaan pois yhdellä isommalla pankkilainalla.
Esimerkiksi Nordean lainavalikoimista löytyvät niin vakuudeton joustoluotto kuin vakuudellinen kulutusluottokin.
Myös OP tarjoaa asiakkailleen niin vakuudettomia kuin vakuudellisia vaihtoehtoja. Vakuudettomien jousto- ja täsmäluoton korot lähtevät 6,50 prosentista ylöspäin. Vakuudellisessa pankkilainassa vastaava lukema on 3,05%.
Käytännössä myös kaikilla muilla Suomessa toimivilla pankeilla – esimerkkeinä Sampo, Danske Bank ja S-Pankki – on tarjolla erilaisia lainavaihtoehtoja, joita voi muiden käyttötarkoitusten ohessa hyödyntää lainojen yhdistämiseen.
Pankkilaina voi olla fiksu valinta, mikäli sinulla on maksukykyä, eikä luottotiedoissasi ole moitteen sijaa. Isommista summista puhuttaessa pankin järjestelylainalle vaaditaan kuitenkin lähes aina vakuuksia eli takaisinmaksun pantiksi asetettavaa omaisuutta tai ulkopuolista henkilötakaajaa.
Jos olet menettänyt luottotietosi tai sinulta puuttuu tarvittavia vakuuksia, voit saada Takuusäätiöltä takauksen pankista haettavalle järjestelylainalle. Takuusäätiön takaaman lainan maksimimäärä on 34 000 euroa – lue lisätietoja Takuusäätiön sivuilta.
Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia rahoitusyhtiön kautta – muista aina kilpailutus
Verkossa toimivat digitaaliset pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat myös mahdollisuutta lainojen yhdistämiseen aina 70 000 euroon asti. Järjestelylainoja haetaan paljon esimerkiksi Rahalaitoksen, Komplett Bankin, Bank Norwegianin sekä Instabankin kautta.
Maksukykyiselle hakijalle yhdistelylaina ilman vakuuksia voi järjestyä järkevällä korolla myös netistä. Ei kuitenkaan ole mikään salaisuus, että erot eri rahoitusyhtiöiden tarjoamissa koroissa voivat olla suuria. Tästä syystä paras laina lainojen yhdistämiseen löytyy kaikissa tapauksissa vasta kilpailutuksen tuloksena.
Esimerkiksi suomalainen Rahalaitos kilpailuttaa yhdellä maksuttomalla hakemuksella noin 25 pankkia ja luotonmyöntäjää. Voit vertailla saamiasi yhdistelylainatarjouksia ja päättää sen jälkeen, onko jokin niistä riittävän edullinen hyväksyttäväksi. Hakeminen ei sido sinua mihinkään.
Jo kymmenillä tuhansille suomalaisilla on hyviä kokemuksia lainojen yhdistämisestä kilpailutuspalveluiden avulla. Siksi myös netin rahoitusyhtiöt kannattaa vertailla muiden vaihtoehtojen jatkeeksi.
Loppuyhteenveto yhdistelylainoista – 5 kohdan muistilista lainojen yhdistäjälle
1. Tee aina tarkat laskelmat nykyisistä lainoistasi ja niiden kuluista ennen yhdistelylainatarjouksen hyväksymistä.
2. Mistä ikinä järjestelylainaa haetkaan, muista aina kilpailutus! Edullisin yhdistelylaina löytyy harvoin ensimmäisestä pankista tai rahoitusyhtiöstä, jonka hakemuksen täytät.
3. Tee realistinen laskelma nykyisistä tuloistasi ja menoistasi. Lainojen yhdistämisen jälkeen rahaa pitää lyhennysten lisäksi jäädä riittävästi myös arjen menoihin.
4. Yhteishakijan – eli esimerkiksi puolison – kanssa haetun järjestelylainan saa useimmiten selvästi edullisemmalla korolla. Halvinta järjestelylainaa etsiessäsi muista aina tuijottaa todellista vuosikorkoa, eli yhdistelylainan kaikki kulut huomioivaa korkolukemaa.
5. Jos olet pahasti velkaantunut ja luottotietosi ovat menneet, hae apua Takuusäätiöstä tai oman kotikuntasi velkaneuvonnasta.